Conteggio di estinzione mutuo – Fai da te.

Poiché una delle domande più frequenti riguarda proprio il conteggio di estinzione sul mutuo, ho pensato di realizzare una piccola guida al conteggio di estinzione “fai da te”. Premetto che questa “guida al fai da te” funziona soltanto con i mutui a piano di ammortamento francese (che abbiano il tasso variabile, fisso, rinegoziabile, triplo carpiato con avvitamento ed opzioni multiple, non importa).

Il vostro fai da te non potrà essere preciso al centesimo, come quello che emetterà l’istituto erogatore… Ma permetterà con buona approssimazione di rispondere alla domanda: “Quanto dovrò pagare alla fine, per estinguere il mio mutuo in caso di rivendita dell’immobile?”.

Vediamo innanzitutto l’elenco degli strumenti da avere a disposizione per questo piccolo bricolage finanziario:

Date retta ai giornali quando parlano di mutui?

È datata 18 Luglio la nota, presente sul sito dell’agenzia ANSA, dal titolo “MUTUI: NOTAI, SOLO RIMBORSO SPESE“, essendo breve ve la riporto:

Formalizzata la disponibilita’ al governo
(ANSA) – ROMA, 18 LUG -I notai hanno formalizzato al governo la disponibilita’ ad effettuare a costo zero con il solo rimborso delle spese la portabilita’ dei mutui.La procedura gratuita si riferisce a tutti coloro che hanno sottoscritto mutui (per acquisto, ristrutturazione e costruzione dell’abitazione principale entro il 30 giugno 2008 ) per i quali e’ prevista la rinegoziazione obbligatoria. ‘I notai – afferma Paolo Piccoli, presidente del Consig lio Nazionale – si fa carico della situazione di emergenza sociale’.

Una nota come questa, per quanto dimostri una gradita (graditissima) disponibilità dei notai a dimostrare attenzione verso un’ampia fetta dei mutuatari in difficoltà (e siamo fiduciosi che i notai riusciranno comunque a pagare il proprio mutuo), contribuisce a creare più confusione che chiarezza.

Se da una parte infatti si parla di portabilità,

La penale di estinzione sui mutui.

Fino a poco tempo fa era sulla bocca di tutti. Sembrava che tutti facessero un mutuo con il solo scopo di estinguerlo anticipatamente. Era l’effetto della recente introduzione del famoso Decreto Bersani, che per facilitare la portabilità dei mutui, stabiliva la nullità di ogni clausola che indicasse una penale di estinzione se…
Infatti ci sono dei “se”.
Innanzi tutto la nullità della clausole che indicano penali di estinzione vale per i contratti di mutuo “post” decreto Bersani (quindi stipulati dal 2 febbraio 2007 in poi).
In secondo luogo la penale non si applica soltanto se il mutuo è stipulato con la finalità acquisto o ristrutturazione di immobile destinato ad abitazione (o ad attività economica o professionale).

Questo lascia fuori la finalità di consolidamento debiti, la liquidità, la costruzione.
E soprattutto lascia fuori tutti i mutui stipulati prima della fatidica data 02/02/2007.

Per evitare una sperequazione eccessiva di trattamento verso chi ha stipulato un mutuo prima di quella data, Bersani aveva invitato le banche ad accordarsi con le associazioni di consumatori per arrivare ad una riduzione